Плащането на кредит – защо е важно да плащам кредита си навреме?

С повишения стандарт на живот в големите български градове, както и с постигнатата стабилност във финансовия сектор, условията за предоставянето на кредит на потребителите,и на фирмите от малкия и средния бизнес стават все по-привлекателни. Повече млади хора решават да се възползват от предложенията на кредитните и финансовите институции и да придобият в по-кратки срокове желаното от тях -  нова кола,  нови мебели или ремонт на старите, ремонт на недвижим имот, обединяване на предишни задължения и други (данните са базирани на проучване на БНБ за парични, депозитни и кредитни показатели, от ноември 2018 година).

Статистиката говори за наличието на тази тенденция, но до каква степен потенциалните клиенти са запознати със спецификата на кредитните услуги и важността те да бъдат обслужвани регулярно? Друг основен въпрос е какви са дългосрочните последствия за кредитополучателите, ако се появи отложено или закъсняло плащане? И не на последно място, кои са предимствата вноските да бъдат покривани навреме?

Започваме с плюсовете, възникващи от статута на надежден и лоялен клиент. На пръв поглед те изглеждат логични, но на нас ни се иска да акцентираме върху всеки един от следните:

  • При добра разходна дисциплина и правилно менажиране на личните и фирмените финанси, след покриването на вноската по кредита, разполагаемите пари за харчене и възможностите за краткосрочни инвестиции индиректно се увеличават.  Както знаете, при забавено плащане на задълженията по договора за кредит, кредиторът има право да предприеме принудителни действия за тяхното събиране, включително да поиска запориране на банковите сметки, на вземанията и на движимите вещи на длъжника, както и възбрана върху неговото недвижимо имущество. Предприемането на тези действия ще оскъпи значително вашите задължения и ще ви лиши от значителни средства.
  • В момента лихвените проценти за предлаганите кредити са с относително по-ниска стойност, което ги прави атрактивни за заемателите.  Ако обаче забавите вноската си, задължението ви може да нарасне значително, както поради начисляването на лихва за забава и други допълнителни разходи, така и с оглед на разноските за принудително събиране, за които писахме в предходния параграф.
  • Поддържайте добрата си кредитна история, защото не се знае кога отново ще се появи необходимост да използвате услугите на някоя от финансовите или кредитните институции на пазара. Трябва да сте наясно, че всяка една от тях извършва проверка на кандидатстващите за заем в Централния кредитен регистър и след това преценява дали и при какви условия да предостави съответната сума. Сами разбирате, че в дългосрочен план е от особено значение да внасяте редовно вноските по настоящия си кредит.
  • Използвайте преференциалните условия за лоялни клиенти и клиентите с добра кредитна история на съответната финансова или кредитна институция. При някои от тях на потребителите се дава възможност за процентна отстъпка от оскъпяването на всеки следващ кредит. В допълнение честа практика са и промоционалните кампании, при които потребителите получават опрощаване на някоя от вноските си.

Всички тези предимства са отличен стимул да бъдете изрядни към съответната финансова или кредитна институция. Какво обаче да направите, когато се появят непредвидени обстоятелства и нямате възможност да покривате месечната си вноска по взетия кредит или трайно не разполагате с необходимите средства?

  • Уведомете своя кредитор. Споделете му, че предстои забавяне по вноската, подчертайте факта, че това е първият ви случай, и ако можете уточнете датата, на която ще покриете задължението. По този начин можете първоначално да избегнете излишни усложнения, тъй като обикновено кредитните и финансовите институции изчакват преди да предприемат допълнителни действия.
  • При възникнали финансови усложнения контактът с кредиторите трябва да е първата стъпка, която предприемате. Разговаряйте с тях и обсъдете опцията за разсрочване на кредита или какви са възможностите за рефинансиране на задълженията. В много от случаите отпускането на друг заем с по-изгодни условия е подходяща алтернатива за погасяване на първоначалния кредит. Институциите, които държат на имиджа си, работят заедно с клиента в посока едновременно той да се чувства спокоен, и те да получат съответната договорена сума.
  • На този етап все още присъства възможността чрез подписване на споразумение да бъде променена датата на падежа. По този начин могат да се избегнат негативните последици върху кредитната ви история.

А какви ще бъдат последствията при неплащане на дължимите вноски по вашия кредит?

Ако в даден момент изпаднете в невъзможност да покриете вноските си, финансовата или кредитната институция е в правото си да обяви кредита ви за предсрочно изискуем.

В случай, че не внесете в срок дължимите вноски, кредиторът си запазва правото да образува съдебно дело за тяхното събиране. Тук е моментът, в който длъжниците най-често търсят съдействието на приятели за покриването на задължението си.

В случай, че кредиторът се сдобие с изпълнителен лист и се стигне до образуването на изпълнително производство, първите стъпки на съдия изпълнителя са да запорира банковите сметки, вземанията и движимите вещи на длъжника, както и да наложи възбрана върху неговото недвижимо имущество.

Възможно е да се стигне до опис на вещите в дома на длъжника, а в случай че той е юридическо лицe – активите, с които разполага. Важно е да знаете, че вещите от първа необходимост на физическите лица (за лична употреба, домакински съдове и прибори, и др.) не подлежат на принудително отнемане.

Като обобщение финансовите експерти са категорични, че всеки потребител трябва добре да обмисли решeнието да вземе кредит от финансова или кредитна институция. Подробното разясняване на условията по неговото обслужване, както и уточняването на процедурите при непредвидими и извънредни събития, трябва да бъдат добре обсъдени с кредитора. Във всеки случай правилата за спазване на финансова дисциплина, спестяване, с цел създаване на буферни фондове, и ефективният разчет на личния или фирмен бюджет, са факторите, определящи доброто ви кредитно досие, а и спокойствието, че взетото решение работи по предназначение, без ненужни усложнения.