мислене и нагласа за съзнателно управление на личните финанси са само част от причините за незавидното благосъстояние на българите. Разбира се говорим за онези фактори, върху които имаме реално влияние и до голяма степен зависят от нас самите.

В резултат на неправилното разпределение на персоналните или семейните доходи, според последното проучване на Евростат малко над 53% от българите не успяват да се справят с възникването на неочаквани финансови проблеми. За сравнение средният показател на европейските граждани, неспособни да реагират адекватно на появили се парични предизвикателства е 34%.

Както сами разбирате от представените числа огромно количество от нас рядко дори се замислят по въпроса за съставянето и разписването на личен финансов план. Според експерти по темата, именно неправилното разпределяне на ресурсите определя незавидното състояние на доходите на българите. Така че, ако този въпрос ти прави впечатление и искаш да подобриш финансовото си състояние, значи следващите редове ще ти бъдат истински полезни.

Да започнем с уточняването на това какви са плюсовете на изготвянето и стриктното спазване на личен или семеен бюджет. Наличието на такова разпределение ще ти помогне да ограничиш ненужни разходи, да спестиш средства и в крайна сметка да постигнеш желаното.

Докато продължаваш да гледаш с лека ирония на идеята да сядаш пред бял лист хартия, описвайки подробно личните си финанси, ние се наемаме със задачата да ти представим положителните страни на съставянето на месечна бюджетна рамка:

• Получаваш яснота и знание какво реално се случва с твоите пари и в каква посока основно отиват.
• Осигурява ти възможност за по-добър контрол върху личните финанси.
• Прави те по-подготвен за ситуации, при които възникват непредвидени разходи в големи размери.
• Улеснява планирането и реализирането както на краткосрочни, така и на дългосрочни цели.
• Внася спокойствие и сигурност в живота ти. Нужно ли е да уточняваме, че когато човек разполага с план, възможностите за постигане на задоволителни резултати са в пъти по-значими. В пълна степен така стои въпросът и с управлението на твоите пари.

На някои от вас, които досега не са правили подобен бюджет съставянето му може би изглежда твърде сложна задача, но в действителност изобщо не е така. Най-семпло казано изготвянето на личен или семеен бюджет включва изчисление на размера и спецификите на разходите, които осъществяваме. В основата му стоят проследяването на парите ни – в каква посока отиват, за какво отделяме най-много средства и не на последно място, успяваме ли да си дадем сметка какво е реалното ни финансово състояние към настоящия момент.

И така преминаваме към въпроса какво трябва да включва практичния личен или семеен план.

Разходна част

Започни попълването на лявата страна на белия лист с харчовете, които правиш на месец.

Внимателно проследи за какво точно и по колко отделяш. Пази касовите си бележки за всички платени сметки или извършени онлайн плащания.

Един съвет от нас - не отбелязвай предварително разходите, които искаш да направиш, а нанасяй тяхната реална стойност.

• Раздели извършените разходи в три основни категории. Използваните от теб ресурси трябва да бъдат конкретно дефинирани и стриктно следвани за по-дълъг период от време. Групите разходи са:
• Базови - тук се включват всички изразходвани средства, без които няма как да минем и са абсолютно задължителни.
• Наем на жилище
• Режийни разходи – ток, вода, отопление, интернет, телефон.
• Разходи за транспорт – гориво, поддръжка на автомобил и консумативи, годишни такси и неговата застраховка (тази стойност трябва да е разделена на 12, за да получиш реалната стойност на месечна база).
• Разходи за храна, продукти и услуги от първа необходимост.
• Вноска по кредити
• Минимална, регулярна сума за дрехи
• Данъци, чиято абсолютна сума отново трябва да бъде разделена на 12.

   -  Допълнителни разходи – тук се включват парите, използвани за това, което ни доставя допълнителни удоволствия, но без което можем да живеем нормално.

• Разходи за обяд и вечеря извън вкъщи.
• Пътувания – тип екскурзии. Тук те съветваме да изчислиш абсолютната стойност на направените от теб разходи и да ги разделиш на 12, за да получиш стойността, която даваш на месец за екскурзии, пътувания по време на отпуски и други събития през свободното ти време.
• Разходи за излизане с приятели – концерти, партита, фестивали.
• Вноски за кабелна телевизия и абонаменти за услуги като Netflix и Spotify.
• Пари за подаръци за рождени дни и специални поводи на близки и приятели.
• Разходи за дрехи и облекло извън тези, включени в основните разходи.
• Разходи за техника, мебели и допълнително семейно оборудване.
• Непредвидени/извънредни разходи – В тази графа влизат всички непланирани плащания, като например в случаите, когато се появят лични или семейни здравословни проблеми.

Към тях можем да добавим изходящи от бюджета ти средства за всякакъв вид спешни ремонти – крайно наложителна смяна на бойлер, пребоядисване на стая или помещение при възникнала авария.

Често срещан разход от този вид са ремонтите по колата, необходимостта от смяна на части, купуването на консумативи и други плащания при извънредни ситуации.

Приходна част

Нейното определяне в повечето случаи отнема чувствително по-малко време и изчисления. За огромен дял от обществото размерите на разполагаемите доходи са равни на получаваната работна заплата. Припомняме като важна особеност тук, че нейният размер трябва да бъде записан в месечния ти бюджет в нетна стойност, т.е. изчислявай чистата стойност на разполагаемите пари, без здравните и задължителните или допълнителните социални-осигурителни вноски.

В приходната графа на личния или семейния ти бюджет към работната заплата добави размера на всички допълнителни доходи, които получаваш. Тук се включват всякакъв вид хонорари, наеми от отдавано недвижимо имущество (в повечето случаи апартаменти), комисионни, дивиденти от финансови инструменти (най-често говорим за доходи от извършени инвестиции в акции).

С една дума описвай всеки получен лев, различен от основното ти месечно, трудово възнаграждение в приходната част на твоите месечни финанси.

Формулата на успешните лични финанси

Чувал ли си за модела 50-30-20 или в зависимост от приоритетите ти той би могъл да изглежда и по този начин 20/30/50?

Става дума за широко разпространена формула за преразпределяне на персоналните разходи на физическите лица. Същината ѝ се свежда до правилото да изразходваш месечния си бюджет по следния начин:

• 50% от приходите ти да отиват за базови нужди.
• Максимум 30% от направените харчове трябва да бъдат в графата за допълнителни нужди и услуги.
• Минимум 20 на 100 от реализираните приходи е необходимо да бъдат отделяни под формата на спестявания. Така например, ако месечните ти приходи в чистата им форма са 1500 лева, от тях трябва да отделяш минимум 300 лева. Някои експерти дефинират направените месечни спестявания, като съставяне на фонд за спешни разходи.

Ние обаче бихме посочили, че натрупаната сума ще ти позволи да постигнеш предварително начертаните цели, както за краткосрочен, така и за дългосрочен период. Човек осъзнава смисъла на планирането на личните финанси в моментите, когато живее спокойно и може да се възнагради или просто да си позволи това, което е искал, без да му се налага да взима драстични ограничителни мерки.

За целта нашият съвет е следвай стриктно заложената формула на лично бюджетиране, като искрено и безпристрастно описваш извършваните от теб разходи. Не се стреми да бъдеш пунктуален до стотинката, но ако успяваш постоянно да влизаш в предварително определените параметри на твоя бюджет, резултатите няма да закъснеят.

И така започни съставянето на твоя личен финансов бюджет още днес. Задължително го разпиши на лист хартия или нанасяй данните в Excel таблица. Напоследък се забелязва все по-широкото използване на платформи, специално създадени за лични и семейни финанси.

Може за твое удобство да инсталираш на телефона си някои от тях. Най-разпространените сред потребителите са приложенията Mint, Quicken и Future Adviser. При всички е налична опцията за синхронизиране с платформи, през които вероятно пазаруватш Epay, Paypall, Amazon и други. Използването на тази опция ще те улесни и няма да бъде необходимо да записваш дословно електронните си плащания като например тези за вода, ток, телефон и отопление.

Какъвто и метод за описване на лично или семейно бюджетиране да избереш, при всички положения редовното му водене ще те убеди в неговата необходимост. Чрез него ще добиеш представа за спецификите на твоите разходи, ще осъзнаеш къде ти отиват парите, каква е причината все нещо да не ти достига и да не можеш да си позволиш желаното.

Защото, както обичат да казват финансовите експерти: „Доброто планиране води и до добри резултати!“. И ако всичко това ти звучи като ненужно упражнение, ние те съветваме да поне да опиташ. Сигурни сме, че минимум шестмесечното му следване ще те убеди - личното бюджетиране работи безотказно.