5 грешки, които не трябва да допускаме, когато теглим кредит

Независимо дали дебютираме на кредитния пазар или това е поредното задължение, което ни се налага да вземем от финансова институция, трябва добре да се информираме за някои особености на предлаганите услуги. Може би голяма част от твоите приятели и роднини вече са минали по този път и имат какво да ти споделят по темата. вероятно не малка част от тях са взели решението за теглене на кредит импулсивно, без задълбочено проучване, по сходна препоръка.

Когато обаче предприемаме въпросната стъпка, трябва да си припомним какъв е дългосрочният ефект от взимането на това решение. Добрата подготовка за него, внимателното проучване на детайлите по договора, биха ограничили значително възможните неблагоприятни резултати в бъдеще.

Затова решихме, че ще бъде изключително полезно за всеки един да прочете повече кои са най-често допусканите грешки от потребителите при тегленето на кредит.

Първо нека обаче си отговорим на два важни въпроса: кога и за какво най-често българите ползват услугите на банките, кредитните институции и фирмите за бърз потребителски кредит?

Според проучване на финансовата група BNP Paribas Personal Finance „Потребителският кредит на българина“ – най-често кандидатстваме за кредит с цел ремонт на дома. На второ място и с тенденция за сериозно нарастване се явява стимулът за обединяване на задълженията. Само за периода май-октомври 2018-та, се наблюдава увеличение от 19.2% на заявленията за потребителски кредит с тази цел. На следващите места в проучването се нареждат хората, които търсят капитал с цел покупка и ремонт на мебели, като ръстът тук за същия период е близо 10%. В допълнение броят на българите, теглещи кредит за покупка на нов автомобил също нараства, като най-често за такъв тип услуга кандидатстват представителите на силния пол.

До голяма степен експертите определят като изненадващ факта – дами на възраст между 40 и 49 години най-често подават документи за най-значимите потребителски кредити. Както става ясно от цитираното проучване профилът на хората, ползващи услугите на финансовите институции е разнообразно, но грешките, допускани от тях са идентични.

Най-често потребителите забравят да проучат достатъчно задълбочено различни варианти за сходни услуги, предлагани на пазара. Със сигурност можем да кажем, че идеята да се хвърлиш на първата „атрактивна“ оферта не е сред най-разумните. Без значение дали говорим за потребителски или ипотечен кредит, или такъв, при който ще се рефинансират предишни задължения, трябва да отделиш време за сравнение на основните параметри.

Те в повечето случаи се свеждат до:

  • предвидената първоначална вноска, ако такава е предвидена в условията
  • стойността на оскъпяване на услугата – размерът на годишния лихвен процент,
  • наличието на допълнителни такси и комисионни при обслужване на задължението,
  • условия за обезпечаване на кредита,
  • наказателни такси при възникване на просрочие.

Втората значима грешка, допускана от кандидатстващите за одобрение е пряко свързана с първия разглеждан фактор. След като се спреш на най-подходящото за теб предложение, добра идея е да потърсиш професионалната експертиза на финансов консултант. В противен случай рискуваш да загубиш сериозно количество пари, водени от мнението на приятели или твоите лични наблюдения и предположения.

Удачен пример затова представлява убеждението, че колкото по-дълъг е срокът на изплащане на един кредит, толкова по-изгоден е той за потребителите. Всъщност това в много от случаите играе заблуждаваща роля. Ако служител на кредитна институция изтъква предимствата на месечна вноска в размер на 100, вместо на 200 лева на месец, добре е да поискаш повече информация каква ще бъде крайната дължима сума, изисквана в края на периода.

Защото, ако внасяш 100 лева в продължение на 48 месеца, вместо 200 в рамките на година и половина, всъщност излиза, че те увещават да платиш крайна цена за услугата в размер на 4800, а не на 3600 лева. Всъщност логиката в конкретния пример се свежда до това, че колкото по-бързо се изплати един кредит, толкова по-малко лихва по него се дължи. Разбира се, важно е да се проверят условията и дали институцията не е предвидила такса за предсрочно погасяване.

Всички тези детайли трябва да ви бъдат внимателно разяснени от служителите на финансовата институция. Бъди със съзнанието, че трябва да се чувстваш равнопоставен при сключването на сделката и не забравяй, че както ти имаш необходимост от нея, така и финансовата институция се интересува от коректното погасяване на дадения от нея на заем.
В потвърждение на тази теза не неглижирай редовното плащане на месечните си вноски по досегашни кредити. Важно е да знаеш, че добрите условия по новия ти кредит до голяма степен са свързани с твоята история на длъжник. Предполагаме си запознат, че финансовите служители взимат решение дали да отпуснат кредит на база на личния ти рейтинг. Кредитното ти досие се съхранява в Централния кредитен регистър, който се води от БНБ и всяка финансова институция е длъжна да въвежда регулярно информацията. То съдържа моментното състояние на твоите задължения, какви затруднения при покриването им си изпитвал в близките 5 години. Ако в историята ти всичко е изрядно, то тогава може да разчиташ на най-доброто предложение от финансовата институция.

Когато тя те одобри за отпускането на необходимите средства, не трябва да правиш често срещаната грешка, че с това приключва най-тежката част. Кредиторът очаква от теб лоялност и да спазваш посочените в договора срокове. Съветваме те да приемеш вноската по кредита като част от задължителните ти месечни разходи за комунални услуги. Към наема за жилище, сметките за ток, вода и отопление, разходите за храна и продукти от първа необходимост, добави и вноската по кредита. Убеди се, че процесът по неговото плащане е автоматизиран и уговорените средства се внасят директно към институцията на определената по договор дата. Така ще минимизираш възможността да пропуснеш по невнимание покриването на товето задължение.

А какъв да бъде неговият размер и къде можем да поставим горния праг на стойността на месечната вноска? Според нас отговорите на тези основни въпроси олицетворяват готовността ти да кандидатстваш за кредит и могат да осигурят нужното спокойствие, че ще се справиш без излишни главоболия с поетия финансов ангажимент. Разбира се той може да ти бъде полезен да покриеш успешно предишни задължения, да ти осигури спешни средства за лечение на член от семейството или да ти даде възможност за закупуване на жилище, но не забравяй една много важна особеност.

Ако изтеглиш прекомерно голям кредит и вноската по него натежи значително на семейния или личния ти бюджет, можеш да попаднеш в омагьосан кръг от увеличаващи се лихвени проценти, наказателни такси и дори по-тежки последствия като съдебни процеси и близка среща със съдия изпълнители.

Затова бихме искали да ти припомним златното правило на финансистите, което гласи:  вноските по изплащаните от теб кредити не бива да надхвърлят 35% от личния или семейния ти доход. Към това примерно условие трябва да добавиш индивидуалните особености на бюджета си – регулярни ли са приходите, които получаваш под формата на работна заплата и случва ли се изплащането на възнагражденията ти да закъсняват? Какви непредвидени разходи могат да възникнат - имаш ли деца и какви разходи по тяхното отглеждане предвиждаш в близките три години, на каква възраст са родителите ти и съществува ли висок риск за тяхното здраве, предвиждаш ли възможност при необходимост от стартиране на втора работа с цел подобряване на финансовото ти състояние?

Внимателното осмисляне на всяка от тези примерни точки, както и споменатата консултация с финансов експерт с минимум 10 годишен опит в банковия или кредитния сектор, ще ти даде сигурност, че взимаш правилното решение. Не подценявай сериозността на ситуацията и не прибързвай излишно с приемането на наглед най-примамливото предложение.

И още нещо съществено. Прегледай внимателно перата в семейния си бюджет и прецени добре дали действително и колко спешно ти е необходима финансова помощ. Понякога правилното разпределяне на доходите по формулата 50-30-20 и  наличието на фонд извънредни разходи, може значително да ти осигури търсената стабилност.